买房须知

01

周六日人社部的发布会值得关注，部长尹蔚民公布的几个数据关系到每个人未来的养老问题，不得不关注：

1.形势紧

60岁以上的老年人口已经突破2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿，占总人口比重达到10.8%。

（ps：而且人均预期寿命正大幅增加，《“健康中国2030”规划纲要》指出，到2030年人均预期寿命达到79.0岁。）

2.“老有所养”难度加大，2.8个养一个

上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5：1，5个参保人供养1个退休人员，现在已经降到了2.8：1，而且下降还将持续；

3.目前基本养老保险覆盖率超过了90%，但中国人口基数大，还有多达1亿人没有参加，包括灵活就业人员、新业态就业人员（比如快递员）以及中小企业人员三种人；

（ps：2015年我国参保人数、参保职工人数等都出现了下滑，特别是后者，增速只有2%左右。基本养老保险基金收入虽然保持增长，但落后于支出增速。）

4.区域发展很不平衡，老龄化程度差异非常大，黑龙江是目前基本养老保险基金支付*困难的省份，抚养比是1.3：1，而广东较高是9：1；

5.基本养老保险基金每年当期结余约为4000多亿元，累计结余4万多亿元，可以支撑16个月的发放；

（ps：不同省份的结余差别很大，广东有6000多亿元，江苏、浙江均有3000多亿元，但有些省份当期结余很少甚至是负数，只能靠“吃”累计结余度日，各地支付能力相差可达近40倍。）

02

形势不乐观，政府给出的药方包括三点：

1.尽快实现基本养老保险的全国统筹，先实行基本养老金*调剂制度，能够在不同地区之间均衡养老保险的负担。

所谓基本养老保险全国统筹，狭义理解就是各地将资金归结到国家层面，由*统一调度使用。比如现在让部分缴费低、基金结余多的地区每年上缴一定比例，再调剂给缴费高、基金结余有限甚至收不抵支的地区，*终过渡到全国统一。

2.推动养老保险基金的*运营。现在已经有8个省份的养老保险基金部分结余资金委托全国社会保障基金理事会*运营，规模有4000多亿元。

3.划拨国有资产充实社会保障基金，使社会保障基金这个蓄水池能够越来越大。

养老问题的严重性猫哥之前做过多次科普，比如《养老金空账4.7万亿有崩盘危机，当你白发苍苍，谁来养你？》、《未来你能领多少养老金？这账越算越糟心》，因为大多数70后、80后是老龄化的主力，而且是目前社保体系的缴纳主力，大家都缺少足够的应对经验，超过80%的人对于养老的准备就是缴纳社保，所以养老保险政策的风吹草动都极为引人关注。

03

人社部表态“划拨国有资产充实社会保障基金”给很多人吃了定心丸，但具体到每个人头上，羊毛出在羊身上，未来领取的养老金主要还是基于就业期间的缴费，所以问题来了：

养老保险累计缴费满15年是硬性条件，那么缴满15年还需要继续缴纳吗？

这么问是因为很多人有切肤之痛，大体有以下三个考虑：

每月工资看着不少，但东扣西扣所剩不多，被扣的心疼，手头实在紧；

养老保险虽说有强制保障的作用，但间隔时间太久，现在5000块钱还能买个手机，再过20、30年可能不够买菜，不如拿这部分钱出来做*理财，即便是银行定期也会积累一笔不小的*。

养老空账户，年轻人越来越少，会不会出现当我老了，账户却没钱了，那我岂不是白交了？

要回答这个问题，需要看下未来领取养老保险的公式：

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

从这个公式可以很清楚的看出来，缴纳的年限和你未来能领多少钱还是深度相关的，养老保险的设计机理是机遇大数定律，本质上是以保障为主，再考虑到个人缴纳8%的同时，就业机构要缴纳20%，远超你个人缴纳的部分，这便宜应该占，你的老板比你惨。

现在的70后、80后，未来养老的一个主要的支出是医疗，周六日猫哥去参观了一个高端养老机构，谈到未来，院长认为未来*贵的就是医疗服务，二三十年后一个有点专业技能的护理月薪超过三四万很正常，而如果能享用到公共医疗资源是*为合适的。

恰恰，养老保险有个捆绑的兄弟就是医保，而医保是五险一金中含金量较高的部分。虽然各地享受终身医保的标准不一致，但基本要求医疗保险在达到退休年龄时一定要缴够男25-30年，女20-25年，才可以在退休以后继续享受社会基本医疗保险待遇。

如果在达到退休年龄时，未能达到规定的医疗保险缴费年限，按现行规定，需要在退休前一次性补足医疗保险的缴费年限。

所以为了医保也得继续交啊！！

*有时候就是赌运气，缴纳保险也是一样的。养老保险全国统筹，就是为了平衡省际差异，比如黑龙江都快发不出来了，广东江苏支持一下也是可以考虑的政策，对于个人，如果对此非常担心，就应该尽早做点准备。