作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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热心网友   丨 发布于2020-04-20
等额本息还是等额本金 贷款时间多长*合适
首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。
等额本金还款方式比等额本息还款方式下,同样的年限,但是利息支出会高出很多,上图大家应该也看到了。所以,如果选择了等额本息还款方式,就感觉自己吃了很大的亏似得。
但是,真的是这样吗?
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方 式,其利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说,两种不同 的还款方式,利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还 的利息就少。
举个例子:
如果借款100万,20年还清,年利率6.15%,则月利率为0.5125%。
假设等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;
(1)第1个月还款利息为:100万*0.5125%=5125元,则第1个月的实际还款额为4167+5125=9625元。
(2)第2个月剩余本金为100万-4167=995833元,则第2个月要还的利息为:995833*0.5125%=5103.64元,则第2个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元
以此类推,等额本金下20年共还款约161.7万元,共支付利息61.7万元。
2. 如果是等额本息,借款100万元,20年还清,年利率6.15%,月利率0.5125%,则每月还款额(含本、息)为7251.12元。
(1) 第1个月计算出的利息同样为5125元,第1个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元;
(2) 第2个月计息的基础是上个月的本金余额,即100万-2126.12=997873.8元,则第2个月应还的利息是5114.10元,即第2个月归还的本金为2137.01元
以此类推,等额本息下,20年共还款约174万元,共支付利息74万元。
通过上面的计算,是不是可以看出:两种不同的还款方式,都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。
等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,所以其实就类似于每个月都有部分提前还款,通过这种每个月的提前还款减少了本金余额,占用利息自然就少了。
其实如果不选择等额本金的方式,而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款,效果也是差不多的。你*终利息高,是因为你每个月占用银行的本金多造成的,并不是银行设计要多赚你的利息。
所以,如果你前期资金并不算太紧张,可以选择等额本金方式,降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张,你可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但是资金压力会小。
等什么时候有资金的时候适当做些提前还款,同样能够达到降低利息支出的效果。
等额本金所还利息少,但是初期还款压力大;等额本息月还款金额相同,但是利息稍多。
借用银行的钱,我们把结余下来的钱,*利息只要比银行高,其实就是赚的,个人比较偏好等额本息,**大于银行利息,就是划算的,所以相当于在利用银行钱做*了。
另外:如果网贷款平台,等额本息还款,对于*者来说,实际的*又是怎样的呢?用10000元*一个12个月的项目,年化*12%,一年后你的本息合计有多少?
一年后回款10661,实际年化6.61%,而目前我们多多智富平台一个月的项目就年化率高达16%了,每月复投*倍增,基价值远远高于6.15%的商业贷款。
结论:
建议选择等额本息的还款方式,理由一,买房前期已经拿出了大额的现金,还款初期还款压力较大,等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高,可支配现金会越充沛,这个时候无论提前还款还是*都会比较从容滴哦。