买房须知

根据融360*房贷数据显示，全国首套房平均利率已上升到5.6%，利率整体仍呈现上升趋势，从去年开始，申请房贷不仅成本变高、放款时间变长，放款额度也未必能达到期望额度，明明申请了150万，到手的可能只有120万，贷款额度缩水、放款慢到底是什么原因造成的呢？

融360说房君觉得，贷款额度被缩水、以及放款周期长，主要受三方面影响：

一、银行额度紧张

虽然年初释放了一批新的额度，但是不同地区银行的业务规划、市场上的购房需求量不同，有的银行额度相对充足，有的用新额度给去年的申请放款后，就剩不下多少资金了，据融360统计，5月份有22家银行暂停受理房贷业务，额度不足是其中很大的原因。

而央行*近开展的4630亿MLF，就是在为信贷市场释放流动资金，说白了，就是在给银行“补钱”。银行这边也没闲着，通过不断提高房贷利率、申贷门槛来维持*稳定。

不光是额度，放款慢也是被不少买房人诟病。

二、房屋备案进度影响放款进程

通常，贷款前期审批都通过了，银行会出具批贷函，购房人等着放款就可以。不过，有些时候不放款并不是银行方面的原因，部分开发商由于资金周转问题，一直拖着项目没有备案，导致后续的贷款流程无法进行。这种情况下可以跟开发商沟通，催促其尽快备案，另外，注意将完成备案期限落实到合同中去，出现问题也好方便维权。

三、购房人不符合银行要求

不仅是银行、开发商，购房人的资质也会影响贷款额度和进程，商业贷款额度主要由首付比例、房屋评估价、二手房房龄、借款人征信、还款能力等因素决定。

首付和房屋评估价可以放到一起说，不同城市、不同银行的要求会有差异，房屋评估价格指的是房屋总价，会有专门的评估机构评估，比如一套房子评估价150万，首付30%，贷款额度=150-150X30%=105万。

贷款额度没达到预期，意味着要多付更多首付，除了借钱凑首付，有没有其他办法呢？接下来我们针对不同的原因给出对应的解决办法：

1、征信不良，被银行降低额度

征信是获得银行贷款的前提条件，银行通常会审查贷款人5年的贷款记录和2年内的信用卡记录，有的银行会看更长时期内的征信，要求会有差异。如果逾期金额较少、时间也比较短，借款人能说明这是非恶意逾期的话，也许能网开一面不算逾期，也有可能会被降低贷款额度。不过，有要求严格的银行对逾期零容忍，即便是几毛钱、几块钱，都算作逾期，直接拒贷也是有可能的，所以，大家在平时就注意设置还款提醒，养成按时还款的好习惯。

2、月收入不符合银行要求

银行对贷款人月收入的要求是不低于房贷月供的2倍，如果是已婚人士，一个人的收入不够，可以夫妻两人共同申请，只要双方月收入之和符合这个要求就行。

如果是未婚的，可以考虑申请“接力贷”，意思是借款人单方收入不符合要求，父母月收入符合要求的，可以以父母一方或者双方为主贷人，子女作为共同还款人向银行申请贷款。不过，在政策收紧的背景下，部分银行加强了对“接力贷”的审查力度，有的甚至取消了该项业务，具体需要咨询贷款银行。

3、房龄大，贷款被降额

购买二手房的话，房龄是影响贷款额度的重要因素之一，由于房龄大的二手房较为陈旧，出现问题的几率更高，银行出于风险的考虑，会对房龄做限制。通常要求是20-25年，严格的为10-15年，要求宽松的为30年，房龄越短越容易获得贷款，也更容易达到期望额度。　如果遇到因房龄大被降额的问题，可以和信贷业务的信贷员沟通寻找解决办法，或者换要求宽松的银行办理。

眼看着上半年就要过去了，有信贷员表示，上半年已经消耗了一部分额度，下半年银行面临的压力会更大，接下来无论是利率、还是贷款额度，都会对购房人提出更高的要求，审查也会更严，整个市场实际上处于购房人、银行、开发商三方博弈的状态，一个为额度、放款发愁，一个为业绩发愁，一个为资金链发愁。

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