作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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热心网友   丨 发布于2020-04-20
不是所有的房子都能申请房产抵押贷款的,银行对要抵押的房子有一定的要求,不仅要求产权明晰,对房屋的年限以及面积也有要求,一般要求房屋年限至少在20年之内,房屋的面积要大于50平方米。另外,房屋要有较强的变现能力,也就是房屋所处的位置。
不是所有的房子都能申请房产抵押贷款的,银行对要抵押的房子有一定的要求,不仅要求产权明晰,对房屋的年限以及面积也有要求,一般要求房屋年限至少在20年之内,房屋的面积要大于50平方米。另外,房屋要有较强的变现能力,也就是房屋所处的位置。
个案
近日,陈先生在中介公司看中了一套二手房,房龄比较老,是80年代的。在签订二手房买卖合同时,他并不知道房龄对贷款额度的影响,因此在合同中也没有对贷款进行约束。当时中介和银行的业务员都说没有问题,但是过了3周之后,银行给的答复是贷款批不下来,原因是房子的房龄太老了。
“银行还特意强调说我的征信和收入等都很好,只是房龄太长。现在的情况是银行贷款批不下来,首付也没办法交;按照合同条款来看,如果合同规定的时间内我没有付首付的话就算违约。但当时签合同的时候并没有约定关于贷款方面的条款,现在我还真不知道该怎么办。”陈先生苦恼地说。
专家分析
在大多数购房者看来,房龄较大的老房子无论是在价格还是在地理位置上,大多占据优势,是不少人群心仪的过渡物业,还存在等拆迁的预期。但会面临贷款难的尴尬局面。
过去,银行对房龄超过20年的房产,通常还会受理贷款申请,只是贷款成数会降低一些。但随着2010年多轮调控政策频繁落地后,银行对房屋的贷款审核条件更为苛刻。对房屋房龄、个人信用资质等有多项限制条件。
银行在审批房屋贷款的时候,除了要审核借款人的条件外,还会审核借款人所购房屋的情况,毕竟办理房贷后,借款人所购房屋是要抵押给银行作为抵押品的,若是房屋价值过低,一旦借款人无法还清借款,银行将无法收回成本,造成呆坏账。而对于二手房,银行主要审核的就是房屋的年龄,即房龄。通常来说,银行只给所购房屋的房龄在20年以内的借款人发放贷款,也有少部分银行会将这个限制放松到25年,但是这要求房屋的质量和地理位置要非常好才可以,而且越是老房子获得的贷款成数越少。
我国商品房市场是*近十几年走向成熟的,而20年以上的房子较旧,如房型不合理、功能落后、无停车场等,不太符合现代人的居住需求。此外,老房子在权属方面也易出纠纷。一旦贷款人无法正常还款,银行也难以处置。
银行对高龄的老房子贷款要求比较严格,而比较新的二手房是各大银行的香饽饽。如工行的政策是,可贷款的二手房房龄原则上不超过20年,而房龄5年以内的二手房连评估都不用做。农行的政策是,对房龄10—20年的二手房贷款额较高不超六成,房龄20年以上的贷款额较高不超五成。
值得注意的是,一些中介会在签合同前故意隐瞒真实的首付款,专家提醒,二手房买主须留意购房条款中有无如“银行未能批准贷款,购房合同自动解除”等免责条款。另外,一般情况下,买房人主要是通过看产权证上的房龄了解房屋年限的,但是,房改房的房产证上没有房龄,买家如果想要查询,需由卖家带上产权证、土地证一同到房产核心档案馆才行。签订合同时,较好附加关于房龄的书面条款,以防卖家作口头虚假介绍。