作为一个对买房常识一无所知的购房小白,拜读网络上的买房攻略帖子,学习别人的买房经验是必须的,梳理清买房的流程也是必要的,买房程序究竟是怎么样的呢?如果需要贷款,也需要花时间去研究下买房办贷款流程,只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手,不慌不忙。
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热心网友   丨 发布于2020-04-20
按照往年惯例,每逢新年过后,许多有房贷的市民往往会部分或全部提前还贷,但自去年以来,银行房贷业务一紧再紧,优惠利率难觅踪影;另一方面银行理财产品*率不断攀升,甚至出现利率倒挂。种种因素影响下,提前还贷受冷落成为年初岛城房贷市场的一大特点。
现象:光咨询不办理
今年顾先生非常纠结,作为房贷族如果提前还贷,想要再借出来可就难了,再者当初都是享受优惠利率,随便买个理财产品*都比贷款利率高,较后顾先生决定还是把年终奖用于购买银行理财产品,提前还贷再等等。
记者昨日在中山路几家银行采访时了解到,办理提前还贷的市民比去年少了很多。一家银行的大堂经理告诉记者,前几年每逢元旦过后,办理房贷的市民“鼓”了,每天窗口都要有十几个人排队,而这两年提前还贷的人越来越少,新年过后每天也就有一两个人来咨询提前还贷的手续,但实际行动的人却不多。
算账:提前还贷不合算
“如果享受到的是优惠房贷利率,提前还贷肯定不合算。”青岛建行理财师郭琦说。
郭琦告诉记者,近期银行理财产品*率都还不错,一些期限在1个月左右的低风险理财产品,预期年化*率多的甚至可以达到6%了,门槛也只需5万元。而目前5-30年(含30年)贷款,央行基准利率为6.55%;如果市民的房贷利率享受7折,实际房贷利率为4.585%;享受8.5折,房贷利率为5.5675%;9折则是5.895%,都比当前银行理财产品的预期*率低。
另一家股份制银行个贷部门负责人也表示,有些市民的贷款如果已经还到了一定期数,即使提前还款,节省的更多的是本金,而不是利息,提前还贷意义不大。尤其是利率享受了优惠的市民,如果提前把贷款还了,以后又需要办贷款了,按照现行市场的情况来看,利率是必然要上浮的,那么也是不太划算的。
提醒:还贷因人而异
郭琦认为,目前来看,办理提前还贷的市民,大部分是觉得贷款压力比较大的,觉得家庭开支突然增大了,自然就想要通过提前还贷来减轻压力。还有一小部分是实在没有找到好的*渠道。想要提前还贷的市民在付诸行动前,要考虑两个问题:能否找到**率超过房贷利率的*品?未来还有没有借钱的需求,借钱可能的利率会比现在的房贷更高吗?一旦这两个问题的答案都是“不”,那么你可以办理提前还贷了。
还有业内人士提醒,当前房贷有两种按揭贷款方式:等额本息还款法和等额本金还款法。前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息,虽然每月还的额度一样,但在早期还款中大部分为利息,后期还款中大部分为本金。后者每月以相等的额度偿还贷款本金,由于利息随着本金逐月递减,每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。在两种按揭贷款方式中,无论哪一种,在还款初期可以提前还款,这样支付的利息更少。如果还款期已到中期,利息已经减少,则没有太大意义提前还款。