作为一个对买房常识一无所知的购房小白，拜读网络上的买房攻略帖子，学习别人的买房经验是必须的，梳理清买房的流程也是必要的，买房程序究竟是怎么样的呢？如果需要贷款，也需要花时间去研究下买房办贷款流程，只有知道了这些程序办理起各种手续才会得心应手，不慌不忙。
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热心网友 丨 发布于2020-04-20
我们列举东莞来看，东莞首套个人住房商贷的利率是5.39%（基准利率4.9%上浮10%）；二套房贷是5.635%（基准利率上浮15%）。而新政后，4.9%这个基数变化了，就变成了4.80%（东莞2019年12月发布相应LPR）这个基数上加点，最终的利率下限就变成了首套房商贷5.39%，二套是5.635%。初次都未改变。举例，如果东莞2020年12月发布相应LPR4.7%，则最终的利率下限就变成了首套房商贷5.29%，二套是5.535%，比现在都下降了0.1%。
刚才说过，新政后影响房贷利率的就是两个因素，LPR、加点。之前我们说过，调控的主导权在政府手中，可以综合运用加点的手段来引导房贷利率，因此不要过多的期待LPR就能带来房贷利率有大的下降或上升，调控的方向才是决定房贷利率的主导。不过各省市加点下限的变化可能不会像LPR一月一次那么频繁，所以LPR的下降对于购房者新申请贷款来说，还是会有利率下降的实惠。
那么个人房贷用户该如何选择利率呢？
个人房贷用户共有两个选择：LPR利率，或者固定利率。LPR是可以每年变化的，每年1月1日会有所调整，房贷利率也会跟着涨、跌。同时，央行也规定了首套房、二套房的最低利率。首套房不能低于LPR（4.8%），二套房不能低于LPR+0.6（5.4%）。当然，你也可以选择固定利率，这样，以后的房贷就不会有任何变化了。选择哪个主要看预期，如果未来利率下降，那肯定是LPR加点更好。如果未来利率上涨，肯定固定利率更合算。
已办完的贷款会怎么样呢？
根据央行的规定，签订贷款合同、发放贷款，加点数值一旦确定，在整个合同期限内都是固定不变的。而贷款利率会有一个重定价周期，是银行和贷款人协商约定，最短为1年。每次利率重新定价时，就会按照最近一个月相应期限的LPR来确定。所以LPR下降对于已经贷款的家庭来说，也是可以享受到降息的实惠的。
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