买房须知

编者按：随着春节步伐的临近，年夜饭成为重头戏。年夜饭，是一家人围着一桌丰盛的年菜有说有笑、共享“天伦之乐”的*真实体现。对于房企和购房者来说，今年的年夜饭更将异常的温暖和开心。值此佳节，网隆重推出“年夜饭”系列报道，为武汉网友们准备一席“过年七天乐”大餐。

在选好自己心目中的房源之后，如果是全款买房，程序就简单许多了，基本上在确保买卖合同上没有问题之后，签字按手印即可。

关于购房合同，大多数购房者都是“不专业”的，也很难在短时间内专业，长达数十也的购房合同往往在交了定金之后，付首付款时才能看到，那时所有条款基本上是板上钉钉，开发商所拟的合同除房号、户型、面积之外，其余的每一位购房者的都是一样的，对于购房者而言，几乎不可能跟开发商签订有针对性的合同。

据记者了解，不少购房者在签订购房合同时根本来没细看过合同的相关条款，仅仅只是在置业顾问的指引下看了几个“重要”的地方，然后全程签字按手印2、30个。一阵手酸过后，合同就宣告签订完毕。在此，记者提醒广大购房者，在购房之前一定要尽可能多的，全面的了解房源信息。如产权是70年住宅还是40年商业、公摊多少、物业费多少、水电气如何收费、是否送面积、交房时间等等。

对于大多数购房者而言，都会选择贷款买房，如果选择贷款买房，则还需要办理相关证明与手续，如果采用公积金贷款，则相关才手续则要更多一些。全款购房这需要相当的财力，建议大家根据自己的实际情况量力而行。下面，记者将详细解读商业贷款买到与公积金贷款买房的相关流程。

办理住房贷款，可以选择纯商业贷款，公积金贷款或者商业与公积金混合贷款。办理任何一种贷款都需要有良好的信用记录，一帮情况下，纯商业贷款不良记录不能超过3次，公积金贷款则不能有不良记录。在这里记者也要提醒广大打算按揭买房的购房者，平时一定要记得按时还信用卡，以免留下不良记录，影响后期买房的贷款。

办理贷款需要准备的资料与证件较多，通常置业顾问与银行办理贷款人员会列表资料清单，购房者只要照单准备即可。办理贷款相关手续与签订购房合同，一般在缴纳定金一周内进行，因此购房者有充分的时间去准备相关资料。

选择何种贷款方式，贷多少年，则要根据自己的实际情况进行综合评估，通常情况下，月供不超过收入的50%的情况下，都能顺利办下贷款。

商业贷款流程

个人住房商业性贷款，又称“ 按揭 ” ，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。

住房商业性贷款应该准备的资料：

以下列举了中国建设银行关于个人住房商业贷款要求提交的材料。各个银行的规定都大同小异，购房者在申请贷款时应当参照贷款银行的具体规定：

1、个人住房借款申请书。

2、身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国内地有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件)。

3、经办银行认可的有关部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料。

4、合法的购买(大修)住房合同、协议及相关批准文件。

5、抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，贷款银行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书。

6、保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明。

7、建设银行的存款单据、凭证式国债单据等借款人拟提供给贷款行质押的有价证券。

8、借款人用于购买(大修)住房的自筹资金的有关证明。

9、房屋销(预)售许可证或楼盘的房地产权证(现房)。

10、如果借款人的配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等。

11、贷款银行规定的其他文件和资料。

按揭贷款流程:

1、借款人填写《借款申请书》并提供必须的资料;

2、贷款行对借款人的资信状况和资料进行审查，在三周内正式答复申请人;

3、贷款行同意贷款的，借贷双方签订借款合同。并视贷款担保方式，同时签订抵押合同或质押合同、保证合同;

4、根据国家和当地的法律法规，以及建设银行的规定，办理房产保险、抵押登记或合同公证等手续; 贷款行按照合同约定发放贷款。

〈1〉什么是住房公积金贷款：

缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理核心申请住房公积金贷款。住房公积金管理核心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理核心承担。

〈2〉贷款条件：

a、具有完全民事行为能力;

b、所购、建房屋，属国有土地上具有完全产权的房屋;

c、以所购、建房屋作抵押;

d、售房单位同意提供阶段性担保;

e、具有稳定的经济收入，有能够按时偿还贷款本息能力;

f、无不良信用记录、个人信用良好;

g、同意办理抵押房屋财产保险。

〈3〉贷款流程：

武汉市民自办商品住房和经济适用房公积金贷款有五个步骤：

(a) 符合贷款条件的借款人，在公积金贷款银行领取《公积金(或组合)贷款申请表》。(b)提交《公积金(或组合)贷款申请表》、《公积金缴存及收入证明》、夫妻双方身份证、户口簿等有效身份证件、婚姻状况证明(如未婚需出具民政部门未婚证明)原件及复印件、已备案的购房合同及首付款收据、贷款银行要求提交的其他证明材料。(c)签订《公积金(或组合)贷款借款合同》、《抵押合同》及贷款银行要求签订的其他协议文书。(d)由贷款银行或借款人到房地产管理部门办理房屋抵押登记。(e)公积金核心审批贷款、发放资金，贷款银行以转账方式划转到开发商账户，且通知借款人。

〈4〉住房公积金按月冲抵政策

2009年3月16日起，职工住房公积金贷款实行委托扣划：办理委托协议后，公积金可每月自动扣划到还贷账户。例如，夫妻用公积金贷款买房，他们月缴公积金总额为1800元，月还公积金贷款1500元，那么，贷款人就不需要往贷款账户上存款;如果夫妻俩月缴公积金总额为1800元，月还公积金贷款为3000元，每个月只需要存1200元即可。这样一来，之前一年才能申请一次变为每月一次，而且是自动冲抵贷款，大大方便了购房者。新规适用范围规定如下：

(一)新规只针对在武汉市住房公积金管理核心交纳公积金的购房者。目前武汉地区市民可以交纳公积金的单位有4家：武汉市住房公积金管理核心、省直住房公积金管理核心、省住房资金管理核心、武汉住房公积金管理核心铁路分核心，只有在武汉市住房公积金管理核心交纳公积金的购房者才可以享受此新政策，而在其它3家交纳公积金的购房者不能享受新规。

(二)目前向武汉市住房公积金管理核心交纳公积金的购房者，可以选择逐月扣划还贷和逐年扣划还贷两种方式之一。逐月扣划还贷，公积金存款用于归还的是公积金贷款每月的月供，包括本金和利息;而逐年扣划还贷，所扣划的公积金存款用于提前归还的只能是公积金贷款本金。因此，逐月扣划要优于逐年扣划。

(三)公积金存款帐户约定留存金额不同。逐月扣划还贷，要求委托人在签订《委托书》时，公积金账户应保留公积金月缴存额6倍的金额;而逐年扣划还贷，要求委托人公积金存款账户中应保留不少于100元的金额。当公积金存款账户不满足此条件时系统自动停止扣划，待条件满足后系统才能再执行扣划。

(四)扣划还贷时间不同。逐月扣划还贷于每月20日扣划一次;逐年扣划还贷于每年委托人指定日扣划一次，但第1次扣划时间必须为贷款发放并还款6个月后(不含6个月)。

(五)只要是在武汉地区缴纳公积金的在职职工，连续缴存满6个月即可申请公积金贷款，不要求武汉市户口;公积金贷款较高额度为50万。

(六)首付也可以用公积金。不仅每月的贷款也用公积金来冲抵，如果购房者账户里有足够的多钱，可以首付用公积金。

对于以上几点，购房者要注意两种扣划还贷方式的差别，选择一种适合自己实际情况的还贷方式，还要留意扣划的时间和公积金存款帐户约定留存金额，以较大限度的减少还贷压力和利息支出。

办理委托扣划还贷方式的手续办理分为四个步骤：1、咨询领表(到贷款行);2、提出申请(到贷款行);3、单位审核盖章;4、签订授权书(到缴存行)。

〈1〉什么是个人住房组合贷款：

个人住房组合贷款，是指符合个人住房按揭贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请按揭贷款的同时，向银行申请个人住房公积金贷款。在购买商品房时，既有个人住房公积金贷款也有银行按揭贷款的，便是“个人住房组合贷款”。(个人住房组合贷款,申请住房公积金贷款不足以支付全部购房款的借款人，可同时向银行申请住房按揭贷款，二者的组合方式即为“个人住房组合贷款”)。如购买高档住宅，须贷款50万元，而省公积金管理核心规定公积金*多贷款39万元。这样的话，你剩余的11万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

〈2〉组合贷款流程：

a、贷款申请阶段，借款人需向市住房公积金管理核心和银行分别报送申请材料。

b、签合同时，借款人需分别与市住房公积金管理核心和银行签订《借款合同》，并办理公证手续。

c、还款时，借款人应同时在还款转帐卡和银行存折上存款，分别偿还住房公积金贷款和商业贷款。

d、组合贷款的其他手续同公积金贷款。

在办理好购房合同、住房贷款之后，对于购房者来说，是等待或长或短的交房日期。

收房第1步，资料验证

1月上旬，小张终于收到了开发商寄来的交房通知书，她终于等来了她的交房日。1月中旬的某*，她按照交房通知书的说明，带上了身份证原件、身份证复印件、购房合同原件、购房发票、交房通知书原件、一张一寸彩照来到了交房现场。其实，准备工作还包括算账、打印交房攻略。但较后发现账开发商已经帮你算好，交房攻略根本没用。

在交房的现场，设置了专门的咨询台用以资料验证，进入正式交房程序以前，首先需要验证资料带得是否齐全，资料齐全则进入进入收房通道。如果证件、资料不齐，则需不齐证件与资料。

收房第2步，换发票缴物业费 房款多退少补

收房现场，共开设了10余交房通道，每一个通道有专人服务，收齐资料，验证过后，则将首付发票、贷款发票更换成总房款的发票。

总房款则按照实际测算的面积多退少补，据开发商说，是由某国家认证的第三方机构测算的*终面积，*到小数点2位，不管你信不信，总之你必须要信。小张在交房中就退了3000余元的房款，有点小喜悦，除去缴纳的三个月物业费，共退款2800多，足够买个三门的冰箱了。可是，按照交钱容易退钱难的惯例，这2800多块，要在半个月后才能到账。按照小张的话说，开发商可以帮业主做到很省心，面积帮测量，退款打账上，还免得你验房时一不小心遗失现金，可以让你安安心心的验房拿钥匙。交房当天就遗失钥匙、遗失合同的可是大有人在，好在都有迹可循，开发商也会联系到失主原物奉还。

整个换发票、缴费、退款的过程不会超过10分钟，原本准备好的交房说辞，你会发现，完全用不上，一切就如同签购房合同时按手印一样，按部就班就足够了。

第三步，验房 签收

小问题要盯牢 大问题不签收

在换发票、缴费、退款这些柜台服务完成之后，就是验房了，开发商准备好的验房师，拿着将属于你的一大串钥匙，从门禁卡、信息、奶箱，再到入户门，各种门给你开上一遍。顺利的话，10分钟之类就帮看完你家的门窗、坐标、墙体、带装修的还包括水电、地板、卫生间、花洒、抽油烟机等等。一不留神，没有发现大问题，立马让你签字验收。小张表示，当时她家问题不大，只有两个小问题，就报修然后签字验收了，自己原本打印了20页的验房攻略，完全没有派上用场。

验房没有纠结的，那么你就是幸运的。据记者了解，南湖某楼盘，11月交房，半数业主拒绝签收，房屋质量问题成为任何一个楼盘都不可避免的问题，成为任何一个业主都会遇到的问题，只是问题有大有小，有的解决起来容易，有的解决起来难度大，甚至有的不予解决。

金银湖某小区，一业主收房时，地面地砖破裂、天花板有漏水痕迹、门窗有松动、墙体、地面有坑等等10几项明显的问题，该业主一怒之下拒绝签字验收，工程负责人立马派人进行整改，20多个人在*里进进出出，10多个问题解决得之剩下三个，遇到这样的物业算是给力的。

相比之下，小李夫妻算是比较悲剧了，交房当天，地面就是几个大坑，光是补好地板阴干水泥就花掉半个多月，让已有身孕的小李夫人郁闷不已。

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